woonkrediet

Belgen worden geboren met een baksteen in de maag. Vroeg of laat wilt u een eigen woonst, een thuis voor uw gezin. De realisatie van deze stenen droom is een complex project dat de meesten onder ons maar één keer ondernemen. Deskundige begeleiding en professioneel advies zijn dan ook geen overbodige luxe. Graag engageren we ons om samen met u op zoek te gaan naar de meest geschikte kredietformule voor úw specifieke situatie. Het is onze taak om u in deze vaak ingewikkelde materie maatoplossingen aan te reiken. En dat doen we, reeds 80 jaar lang. Want uw buitengewone beslissing verdient een ... buitengeWoonkrediet.

Het VDK-woonkrediet is een hypothecair krediet (bestemd voor privé-doeleinden) voor het verwerven of instandhouden – in de meest ruime zin – van onroerende goederen. Het kan dus zowel om een nieuwbouw, een aankoop van een woonhuis of een verbouwing van een bestaand onroerend goed gaan. Als waarborg voor de terugbetaling van het krediet neemt VDK een hypothecaire inschrijving op het onroerend goed waarvoor u het krediet aangaat. Dit betekent dat het krediet gepaard gaat met een kredietakte die wordt verleden voor de notaris.

Meestal hebt u zich voor uw (ver)bouw- of koopplannen zélf al aan het rekenen gezet en hebt u dus reeds een idee over welk bedrag u wenst te beschikken voor uw project. Is dit nog niet zo, dan helpt uw VDK-adviseur u graag met het opstellen van een financieel plan. Samen nemen we stap voor stap de kostenstructuur onder de loep, zodat u snel een beeld krijgt van het gewenste kredietbedrag.

de waarde van het onroerend goed waarvoor u het krediet aanvraagt: in principe kunt u tot 80% van de geschatte waarde van het onroerend goed ontlenen. Maar mits een beperkte rentetoeslag is zelfs 100% van de geschatte waarde mogelijk. Bij een aankoop is een schatting pas verplicht zodra u meer dan 80% van de compromiswaarde wilt ontlenen. Bij nieuwbouw wordt het maximaal ontleenbaar bedrag bepaald door de waarde van de bouwgrond en de raming van de architect.
uw terugbetalingsmogelijkheden: algemeen wordt aangenomen dat ongeveer 1/3 van het netto maandelijks gezinsinkomen mag dienen voor het terugbetalen van uw kredietverplichtingen.

Als u een woonkrediet neemt, dan engageert u zich gedurende een lange periode tot een aanzienlijke financiële inspanning. Mocht u in die periode iets overkomen, dan kan dat voor uw nabestaanden ernstige gevolgen hebben. Om u daartegen in te dekken, kunt u een schuldsaldoverzekering afsluiten. In dat geval betaalt de verzekeringsmaatschappij het nog verschuldigde bedrag terug aan de bank bij overlijden van de verzekerde(n). Bij een VDK-woonkrediet is een schuldsaldoverzekering verplicht als u 65% of meer van de geschatte waarde ontleent.

Verkiest u de zekerheid van een rentevoet die 10, 15 of zelfs 20 jaar lang ongewijzigd blijft? Of kiest u voor een rentevoet die na 3 of 5 jaar kan aangepast worden? Bij VDK kunt u kiezen tussen diverse variabiliteitsformules, telkens met een eigen specifieke rentevoet die u terugvindt in onze tarievenlijst. Afhankelijk van uw keuze zal de rentevoet op bepaalde scharnierdata herberekend worden in functie van de evolutie van de marktrente. Hoe dan ook, een eventuele aanpassing van de rentevoet, zowel boven als onder het oorspronkelijk tarief, blijft in ieder geval beperkt tot 2 procentpunten op jaarbasis.

driejaarsvariabiliteit (3+3+3…): de rentevoet van uw krediet wordt om de 3 jaar aangepast, dit is de kredietformule met de laagste rentevoet
vijfjaarsvariabiliteit (5+5+5…): uw rentevoet wordt om de 5 jaar aangepast
tien-driejaarsvariabiliteit (10+3+3…): de rentevoet van uw krediet blijft 10 jaar lang gehandhaafd, nadien is er een aanpassing om de 3 jaar
tien-vijfjaarsvariabiliteit (10+5+5…): uw rentevoet blijft 10 jaar lang gelijk, daarna is er om de 5 jaar een aanpassing
vijftien-driejaarsvariabiliteit (15+3+3…): 15 jaar vast, nadien aanpassing om de 3 jaar
vijftien-vijfjaarsvariabiliteit (15+5+5…): 15 jaar vast, nadien aanpassing om de 5 jaar
twintig-driejaarsvariabiliteit (20+3+3...): 20 jaar vast, nadien aanpassing om de 3 jaar
twintig-vijfjaarsvariabiliteit (20+5+5...): 20 jaar vast, nadien aanpassing om de 5 jaar

ZUIVER DEGRESSIEF

In dit systeem betaalt u elk jaar een vast deel van het ontleende kapitaal terug. Afhankelijk van de looptijd is dit elk jaar 1/10, 1/20, ... van het oorspronkelijk kredietbedrag. Naargelang uw verschuldigd kapitaal daalt, betaalt u dus ook minder intresten. Hierdoor daalt uw totale afbetalingslast jaar na jaar. De terugbetaling van de kapitaalschijven moet telkens op de verjaardatum van de kredietakte gebeuren. De intresten worden twee keer per jaar in rekening gebracht (telkens zes maanden én een jaar na het verlijden van de kredietakte).

MAANDELIJKS DEGRESSIEF

Elke maand wordt een vast gedeelte van het geleende kapitaal terugbetaald, vermeerderd met de intresten over het nog uitstaande kapitaal. Indien u voor dit systeem kiest, geeft u via een schriftelijke opdracht aan VDK de toestemming om elke maand, startend vanaf de aktedatum, de te betalen maandsom automatisch af te halen van uw VDK-girorekening. Het verschuldigde maandbedrag wordt elke maand kleiner.

MENSUALITEITEN

Bij dit terugbetalingssysteem geldt het principe dat het maandelijks bedrag, binnen de variabiliteitsperiode van de gekozen formule, ongewijzigd blijft.

Met vaste looptijd: in dit systeem wordt maandelijks eenzelfde bedrag betaald, binnen elke variabiliteitsperiode. De mensualiteit bestaat uit een deel kapitaal en een deel intresten. Het aandeel intresten zal maand na maand verminderen, ingevolge het terugbetalen van een gedeelte kapitaal per maand. Het aandeel kapitaal daarentegen zal maand na maand toenemen.
Met variabele looptijd: ondanks alle mogelijke renteschommelingen hebt u de absolute zekerheid dat u nooit méér dan het oorspronkelijke maandbedrag zult moeten betalen. Naargelang uw rentevoet stijgt of daalt, wordt de looptijd van uw krediet verlengd of ingekort. Dit betekent dus dat de looptijd van uw krediet variabel wordt, m.a.w. de termijn kan dan langer of korter worden dan oorspronkelijk voorzien. Zo bent u zeker van een vast maandelijks bedrag en blijft uw gezinsbudget perfect onder controle.

Indien er een woonkrediet wordt aangegaan voor de financiering van een nieuwbouw of verbouwing, dan kan ervoor gekozen worden om bij de start van de termijn voor het kredietkapitaal een “opnameperiode” van 1 of 2 jaar te voorzien. Gedurende deze periode wordt er geen kapitaal terugbetaald, maar enkel de intresten op de uitstaande schuld. Zodra het kredietkapitaal volledig opgenomen is (uiterlijk binnen de afgesproken opnameperiode) zal vanaf de dag na de eerstvolgende intrestafsluiting het normale aflossingsplan van toepassing worden.

Het hypothecair woonkrediet bij VDK mag op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden. Deze extra stortingen hebben als gevolg dat er minder intresten zullen aangerekend worden.

Er is geen wederbeleggingsvergoeding verschuldigd op gedeeltelijke extra stortingen en bij volledige terugbetaling ingevolge de uitvoering van het aangehechte contract van levens- of schuldsaldoverzekering naar aanleiding van het overlijden van de kredietnemer/verzekerde

Er is wel een wederbeleggingsvergoeding verschuldigd wanneer het hypothecair woonkrediet tijdens de looptijd volledig vervroegd terugbetaald wordt op een andere wijze dan eerder vermeld. Dit is onder meer het geval bij verkoop van het onroerend goed of bij een herfinanciering van het lopende woonkrediet binnen VDK of daarbuiten. Deze wederbeleggingsvergoeding is gelijk aan drie maanden intresten gerekend aan de lopende rentevoet, op de uitstaande schuld in kapitaal.

Wanneer u de aankoop, de bouw of de verbouwing van een (in België gelegen) woning financiert met een hypothecair krediet (dat minstens 10 jaar loopt), dan kunt u de kapitaalsaflossingen, de betaalde intresten en de premies voor de schuldsaldoverzekering fiscaal in mindering brengen in uw personenbelasting. Voor het terugbetaalde kapitaal en de betaalde intresten ontvangt u jaarlijks van VDK een fiscaal attest. Uw verzekeringsmaatschappij doet hetzelfde voor de betaalde schuldsaldopremies. Uw VDK-adviseur berekent graag welk fiscaal voordeel dit voor uw concrete situatie kan opleveren.

Uw droomhuis verdient een bank die met u meedenkt. Loop eens langs bij de VDK-vestiging in uw buurt. Men neemt er graag de tijd om samen met u alle mogelijkheden op een rijtje te zetten. Met concrete simulaties voor úw specifieke situatie. Gratis, vrijblijvend en in alle discretie. U ontvangt er ook een prospectus waarin alle details van het VDK-woonkrediet toegelicht worden. Zodat u een gefundeerde kredietbeslissing kunt nemen. Want uw droomproject is te belangrijk om overhaast te beslissen.

Een prospectus met uitvoerige informatie over het VDK woonkrediet is gratis ter beschikking in elke VDK-vestiging.

Europese gedragscode voor hypotheekondernemingen

VDK spaarbank heeft vrijwillig de Europese gedragscode voor hypotheekondernemingen onderschreven. Hiermee engageert VDK zich vrijwillig tot een transparante informatieverstrekking aan kandidaat-kredietnemers. De gedragscode voorziet immers in een harmonisering op Europees niveau van de precontractuele informatie over woonkredieten. De code bepaalt dat de kredietmaatschappij naast de algemene informatie die terug te vinden is in het prospectus over het woonkrediet, ook gepersonaliseerde informatie verstrekt in een Europees gestandaardiseerde informatiefiche. Deze fiche moet het voor kandidaat-kredietnemers mogelijk maken om op een overzichtelijke, eenvoudige en snelle wijze, zelfs grensoverschrijdend, het voorgestelde woonkrediet te beoordelen en te vergelijken.